Opcje ubezpieczeń w ramach Medicare

Opcje ubezpieczeń w ramach Medicare

Jeżeli w niedługim czasie uzyskają Państwo prawo do ubezpieczenia Medicare warto wiedzieć, że podstawowy plan Medicare nie pokrywa wszystkich kosztów związanych z hospitalizacją, opieką medyczną oraz kosztów leków wydawanych na receptę. Dlatego też dobrze jest się zapoznać z zasadami jego działania, lukami w pokryciach kosztów hospitalizacji i leczenia oraz sposobami na ich eliminację bądź zasadniczą redukcję.

Original Medicare
Podstawowy plan Medicare tzw. (ang. Original Medicare), składa się z dwóch części: szpitalnej (ang. Hospital – Part A) i medycznej (ang. Medical – Part B). Część A pokrywa koszty związane z hospitalizacją, ośrodkiem wykwalifikowanej opieki pielęgniarskiej oraz hospicjum. Medicare opłaci za nas większość kosztów związanych z wyżej wymienionymi usługami, my jednak będziemy zobowiązani pokryć tzw. deductible, czyli początkowy koszt własny za odbytą hospitalizację. W roku 2021 został on ustalony na kwotę $1,485. Co więcej nie będą to jedyne koszty związane z pobytem w szpitalu. W szczególności chodzi tu o usługi lekarzy podczas naszego pobytu w szpitalu. I tak np. chirurdzy czy anestezjolodzy, którzy zajmowali się nami podczas naszej hospitalizacji są opłacani z medycznej części ubezpieczenia Medicare zwanej częścią B. Za część B musimy płacić miesięczną składkę, która dla osób przystępujących do Medicare, w roku 2021 wynosi $148.50. Część B pokrywa także koszty związane z usługami lekarzy oraz usługami otrzymanymi w przychodniach, ambulatoriach, podczas testów, czy też za karetkę pogotowia lub na izbie przyjęć. Część B również posiada deductible, które na rok 2021 zostało ustalone na kwotę $203. Po jego zapłaceniu, Medicare pokrywa 80% kosztów, natomiast pacjent jest obciążany pozostałymi 20% tzw. coinsurance, co może się przekładać na setki, a bardzo często na tysiące dolarów. Medicare nie ma też ustalonego maksymalnego górnego pułapu dopłat (ang. annual out of packet maximum) za usługi medyczne uzyskane w ramach części B. Podstawowy plan Medicare nie pomaga również w obniżeniu kosztów leków wydawanych na receptę.

Jak się zabezpieczyć?
W zależności od miejsca zamieszkania i dostępności konkretnych planów ubezpieczeniowych na rynku ubezpieczeń Medicare istnieje kilka sposobów, dzięki którym możemy uzupełnić lub przynajmniej w znacznym stopniu zredukować opisane powyżej luki. Najczęściej oferowane są one przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Należą do nich:

● Ubezpieczenia Suplementarne (ang. Medicare Supplements, zwane też Medigap) – stanowią dodatek, dzięki któremu można częściowo lub prawie w całości uzupełnić koszty usług szpitalnych i medycznych niepokrywanych przez podstawowy plan Medicare. W ramach tego typu ubezpieczenia można wybrać jeden z następujących planów: A, B, C, D, G, K, L, M lub N, a każdy z nich ma nieco inny zakres pokrycia luk w podstawowym Medicare. Co więcej, nie wszystkie z tych planów są dostępne w każdym stanie i oferowane przez każdą firmę ubezpieczeniową. Najczęściej wybieranym planem z tego typu ubezpieczenia jest plan G, który eliminuje szpitalne deductible i 20% coinsurance. Tego typu plan daje ubezpieczonemu pełną swobodę wyboru lekarzy pierwszego kontaktu, specjalistów czy ośrodka medycznego, np. szpitala lub kliniki medycznej. Nie narzuca też wymogu posiadania skierowań (ang. referrals). Należy jednak pamiętać, że plany suplementarne nie zapewniają pokrycia kosztów na leki wydawane na receptę.

● Plany na leki na receptę – Część D (PDP – Prescription Drug Plan) – również stanowią dodatek do podstawowego Medicare. Plany te refundują leki na receptę i oferowane są przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które podpisały kontrakt z Medicare. Zgodnie z ustalonymi regułami muszą pokrywać różne rodzaje najczęściej przepisywanych leków. Każdy plan może jednak zdecydować o tym, jakie konkretne leki będzie refundował. Wybierając plan na leki nie powinniśmy się kierować wyłącznie kryterium cenowym, ale uwzględniać również zakres pokrycia dla określonych lekarstw. Pomoże nam w tym sprawdzenie listy leków refundowanych przez plan (ang. folmulary). Brak posiadania ubezpieczenia na leki po ukończeniu 65 roku życia, jeżeli nie mamy ubezpieczenia z zakładu pracy, może w przyszłości wiązać się z płaceniem kary za spóźnioną rejestrację. Refundację leków na receptę można uzyskać również w ramach wielu planów Medicare Advantage (Część C).

● Ubezpieczenia Medicare Advantage, zwane też Częścią C – z uwagi na swoją przystępną cenę stały się one na przestrzeni ostatnich dziesięciu lat bardzo popularną formą ubezpieczenia. Są one alternatywą dla podstawowego Medicare uzupełnionego o ubezpieczenie suplementarne i plan na leki. Aby do niego należeć trzeba być nadal posiadaczem podstawowego planu Medicare, zarówno części A, jak i B. Zgodnie z prawem, plany Medicare Advantage muszą zapewniać, co najmniej taki sam zakres ubezpieczenia, co podstawowy Medicare, ale najczęściej oferują większy zakres usług i bardzo często mają zintegrowane wyżej wymienione pokrycie na leki. Niedogodnością, w niektórych planach może być konieczność korzystania z tzw. sieci (ang. network) zakontraktowanych lekarzy i placówek medycznych. Istnieje wiele różnorodnych rodzajów tego typu planów, a niektóre z nich oferują za niską, bądź nawet zerową składkę, bardzo ciekawą ofertę dla beneficjentów Medicare. Często można spotkać plany oferujące np. pokrycie badań okulistycznych, opiekę dentystyczną, kluby fitnessu, a nawet częściowe pokrycie na aparaty słuchowe.

Przystępując do Medicare warto, rozpatrzeć rożne formy ubezpieczeń, dzięki którym możemy zabezpieczyć się przed lukami występującymi w podstawowym planie Medicare. Jeżeli macie Państwo pytania dotyczącej Waszej indywidualnej sytuacji związanej z ubezpieczeniem Medicare, proszę się ze mną skontaktować w celu umówienia się na bezpłatną konsultację.
Tel. (773)620-5258
Zachęcam też do odwiedzenia mojej strony www.UbezpieczeniaMedicare.com

Oliwier Wasilewski

Absolwent Politechniki Lubelskiej i Loyola University Chicago (MBA). Zagadnieniami ubezpieczeń Medicare zajmuje się już ponad dziesięć lat. Pracował dla UnitedHealthCare (oddział Medicare Solutions), jako manager niezależnych agentów ubezpieczeniowych i dyrektor rynkówetnicznych na stan Illinois. Był odpowiedzialny za stworzenie kompleksowej strategii wprowadzenia produktów ubezpieczeń Medicare tej firmy na rynek polonijny. Asystował w przygotowaniu i tłumaczeniach materiałów edukacyjnych, sprzedażowych i marketingowych. Obecnie właściciel agencji ubezpieczeniowej Health Insurance Center i agent ubezpieczeniowy na stany IL, WI, FL i AZ. Po bezpłatne konsultacje proszę dzwonić.