Opcje ubezpieczeń w ramach Medicare

Opcje ubezpieczeń w ramach Medicare

Jeżeli w niedługim czasie uzyskają Państwo prawo do ubezpieczenia Medicare warto wiedzieć, że Medicare nie pokrywa wszystkich kosztów związanych z hospitalizacją, opieką medyczną oraz kosztów leków wydawanych na receptę. Dlatego też dobrze jest się zapoznać z zasadami jego działania, lukami w pokryciach kosztów hospitalizacji i leczenia oraz sposobami na ich eliminację bądź zasadniczą redukcję.

Original Medicare

Podstawowy plan Medicare tzw. (ang. Original Medicare), składa się z dwóch części:

szpitalnej (ang. Hospital – Part A) i medycznej (ang. Medical – Part B).
Część A jest najczęściej bezpłatna i pokrywa koszty związane z hospitalizacją, ośrodkiem wykwalifikowanej opieki pielęgniarskiej, hospicjum oraz pewne określone usługi opieki zdrowotnej w domu pacjenta. Medicare opłaci za nas większość kosztów związanych z wyżej wymienionymi usługami, my jednak będziemy zobowiązani pokryć tzw. deductible, czyli początkowy koszt własny za odbytą hospitalizację. W roku 2017 został on ustalony na kwotę $1,316. Jeżeli stałoby się tak, że będziemy ponownie hospitalizowani po 60 lub więcej dniach od ostatniego pobytu w szpitalu, wówczas zostaniemy powtórnie narażeni na zapłatę kolejnej kwoty deductible. Co więcej nie będą to jednak jedyne koszty. W szczególności chodzi tu o usługi lekarzy podczas naszego pobytu w szpitalu. I tak np. chirurdzy czy anestezjolodzy, którzy zajmowali się nami podczas naszej hospitalizacji są opłacani z tej drugiej, medycznej części ubezpieczenia Medicare zwanej częścią B. Za cześć B musimy płacić miesięczną składkę, która dla osób przystępujących do Medicare w roku 2017 wynosi $134.00. Cześć B pokrywa koszty związane z usługami lekarskimi oraz usługami otrzymanymi w lecznictwie otwartym, czyli np. koszty poniesione w przychodniach, ambulatoriach, podczas testów, czy też za karetkę pogotowia lub na izbie przyjęć. Cześć B również posiada deductible, które na rok 2017 zostało ustalone na jednorazową kwotę $183. Po jego osiągnieciu Medicare pokrywa 80% kosztów, pacjent natomiast jest obciążany pozostałymi 20%, co jak wiemy może się przekładać na setki, a bardzo często na tysiące dolarów. Medicare nie ma też ustalonego maksymalnego górnego pułapu dopłat (ang. annual out of pocket maximum) za usługi medyczne uzyskane w ramach części B. Nie zapominajmy też o tym, że podstawowy Medicare nie stanowi ubezpieczenia na leki wydawane na receptę.

Jak się zabezpieczyć?

Istnieje kilka sposobów, dzięki którym możemy uzupełnić lub w znacznym stopniu zredukować opisane powyżej luki. Należą do nich:

Ubezpieczenia Suplementarne (ang. Medicare Supplements) – dzięki którym można częściowo lub w całości uzupełnić koszty usług szpitalnych i medycznych niepokrywanych przez podstawowy plan Medicare. W ramach tego typu ubezpieczenia można wybrać jeden z następujących planów: A, B, C, D, F, G, K, L, M lub N, a każdy z nich ma nieco inny zakres pokrycia opisanych luk. Najczęściej wybieranym, choć jednocześnie najdroższym planem jest plan „F”, który całkowicie eliminuje szpitalne i medyczne początkowe koszty własne i 20% współubezpieczenia. Tego typu plan daje pełną swobodę wyboru lekarzy pierwszego kontaktu, specjalistów lub ośrodka medycznego. Nie ma też wymogu posiadania skierowań (ang. referrals). Plany te jednak nie są ubezpieczeniem zapewniającym pokrycie kosztów leków wydawanych na receptę.

Ubezpieczenia na leki na receptę – Część D (PDP – Prescription Drug Plan) – oferowane są przez prywatne firmy ubezpieczeniowe zatwierdzone przez Medicare. Zgodnie z prawem, plany te muszą pokrywać różne rodzaje najczęściej przepisywanych leków. Każdy plan może jednak zdecydować o tym, jakie konkretne leki będzie refundował. Wybierając plan na leki nie powinniśmy się kierować wyłącznie kryterium cenowym, ale uwzględniać również zakres pokrycia dla określonych lekarstw. Brak posiadania ubezpieczenia na leki po ukończeniu 65 roku życia, jeżeli nie mamy wiarygodnego ubezpieczenia np. z pracy, może w przyszłości wiązać się z płaceniem kary za spóźnioną rejestrację. Refundację leków na receptę można uzyskać również w ramach wielu planów Medicare Advantage (Część C).

Ubezpieczenia Medicare Advantage, zwane też Częścią C – z uwagi na swoją przystępną cenę stały się one na przestrzeni ostatnich dziesięciu lat bardzo popularną formą ubezpieczenia. Są one alternatywą dla podstawowego Medicare. Aby do niego należeć trzeba być nadal posiadaczem podstawowego planu Medicare, zarówno części A jak i B. Zgodnie z prawem, plany Medicare Advantage muszą zapewniać co najmniej taki sam zakres ubezpieczenia, co podstawowy Medicare, ale najczęściej oferują większy zakres usług i bardzo często pokrywają wyżej wymienione ubezpieczenie na leki. Niedogodnością w niektórych planach może być konieczność korzystania z tzw. sieci (ang. network) zakontraktowanych lekarzy i placówek medycznych. Istnieje wiele różnorodnych rodzajów tego typu planów, a niektóre z nich oferują za niską, bądź nawet zerową składkę, bardzo ciekawą ofertę dla beneficjentów Medicare. Często można spotkać plany oferujące np. pokrycie badań okulistycznych, opiekę dentystyczną, kluby fitnessu, a nawet częściowe pokrycie na aparaty słuchowe.

Przystępując do Medicare warto więc rozpatrzeć różne formy ubezpieczeń, dzięki którym możemy zabezpieczyć się przed lukami w podstawowym Medicare. Jeżeli macie Państwo pytania dotyczące Medicare, proszę się ze mną skontaktować w celu umówienia się na bezpłatną konsultację.

Oliwier Wasilewski
Właściciel agencji ubezpieczeniowej Health Insurance Center i agent ubezpieczeniowy na stany IL, WI i FL.