Wybór dodatkowego ubezpieczenia Medicare

Wybór dodatkowego ubezpieczenia Medicare

Jedną z najważniejszych decyzji związanych z przejściem na Medicare jest wybór ubezpieczenia, które pomoże nam w pokryciu kosztów leczenia i hospitalizacji niepokrywanych w ramach podstawowego planu Medicare (ang. Original Medicare).

Możemy oczywiście pozostać na podstawowym planie Medicare, ale wówczas musimy się liczyć z wysokimi kosztami dopłat w przypadku poważniejszych zabiegów ambulatoryjnych (20% nielimitowanych dopłat) lub w wyniku hospitalizacji ($1,340 początkowego kosztu własnego – tzw. deductible).

Pamiętajmy też, że podstawowy plan Medicare nie stanowi ubezpieczenia na leki wydawane na receptę. Na rynku ubezpieczeń istnieje szeroka gama planów oferowanych przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które eliminują lub redukują wyżej wymienione luki. Plany te dzielą się na dwa rodzaje. Są to ubezpieczenia suplementarne, znane też, jako Medigap oraz ubezpieczenia występujące pod nazwą Medicare Advantage.

W swojej działalności spotykam się bardzo często z pytaniem, „Który plan jest lepszy?” Niestety, nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Wynika to z faktu, że sytuacja każdego z nas jest inna i wybór odpowiedniego planu może zależeć od bardzo wielu czynników. Do tych najczęściej branych pod uwagę należą: koszt ubezpieczenia, dostęp do określonych lekarzy i szpitali, czy choćby dostępność poszczególnych lekarstw oferowanych w ramach danego ubezpieczenia. Dlatego poniżej przedstawię ogólne zalety obydwu rozwiązań.

Zalety suplementarnego planu Medicare w połączeniu z podstawowym Medicare:

• Znacznie większy dostęp do lekarzy i placówek usług medycznych na terenie całego USA. W większości planów suplementarnych nie istnieje tzw. sieć (ang. network). Jeżeli lekarz, szpital lub inna placówka medyczna przyjmuje podstawowy plan Medicare (a tak jest w większości przypadków), wówczas nie będziemy mieli żadnych problemów z dostępem do opieki medycznej w tych miejscach.
• Nie są wymagane skierowania do lekarzy specjalistów. Co więcej, nie musimy nawet wybierać sobie lekarza ogólnego.
• Wybór planu jest łatwiejszy. Suplementarne plany Medicare są standaryzowane i jest ich 10 do wyboru, a wszystkie pokrywają koszty w identycznym zakresie. Jedyną różnicą jest wysokość składek, które każda firma ubezpieczeniowa ustala według swojej metody wyceny.
• Przeważnie niższe koszty dopłat w porównaniu z planami Medicare Advantage. Wybierając na przykład bardzo popularny plan F, nie będziemy mieli żadnych dodatkowych kosztów za usługi medyczne.

Wadą suplementarnych planów Medicare są dość wysokie koszty składek, które w zależności od wybranego planu, sposobu wyceny składek stosowanej przez daną firmę ubezpieczeniową, wieku lub czasami stanu zdrowia osoby ubezpieczanej mogą się wahać w przedziale od kilkudziesięciu do nawet kilkuset dolarów miesięcznie.Wybierając opcje planu suplementarnego musimy się tez liczyć z koniecznością wykupienia oddzielnego planu stanowiącego ubezpieczenie na leki.

Zalety planów Medicare Advantage:

• Zasadniczo niższe koszty za uczestnictwo w planie. Składki za plany Medicare Advantage zaczynają się już od $0 miesięcznie. Na rynku ubezpieczeń Medicare Advantage, szczególnie w dużych aglomeracjach miejskich firmy ubezpieczeniowe oferują najczęściej kilka planów do wyboru.
• Zintegrowane ubezpieczenie na leki. Większość planów Medicare Advantage ma wkomponowane ubezpieczenie na leki i to nawet w planach za $0 składkę. W przeciwieństwie do planów suplementarnych, nie ma więc konieczności wykupywania oddzielnego planu typu D.
• Gwarantowane przyjęcie do planu. Wszystkie osoby, które posiadają podstawowy plan Medicare części A i B, mieszkają w rejonie, gdzie dany plan jest oferowany oraz nie są chore na krańcową niewydolność nerek zostaną przyjęte do wybranego przez siebie planu, a ich stan zdrowia nie będzie miał wpływu na wysokość składek.
• Dodatkowe świadczenia. Plany Medicare Advantage w przeciwieństwie do planów suplementarnych bardzo często oferują dodatkowe usługi i świadczenia, nieoferowane w ramach podstawowego planu Medicare. Na rynku ubezpieczeń Medicare Advantage istnieją plany oferujące np. zintegrowane ubezpieczanie dentystyczne, usługi okulistyczne, pokrycie na aparaty słuchowe i często bezpłatne członkostwo w klubach fitnessu.

Niedogodnością w korzystaniu z planów Medicare Advantage są często występujące ograniczenia sieciowe, wymóg posiadania skierowań, lub dopłaty do usług medycznych.

Wybierając plan Medicare warto, rozpatrzeć rożne formy ubezpieczeń, dzięki którym możemy zabezpieczyć się przed lukami w podstawowym Medicare. Nie podejmujmy zbyt pochopnej decyzji. Porada doświadczonego agenta ubezpieczeniowego może nam w przyszłości ułatwić dostęp do potrzebnej opieki zdrowotnej i zaoszczędzić pieniądze.
Jeżeli macie Państwo pytania dotyczące Waszej indywidualnej sytuacji związanej z ubezpieczeniem Medicare, proszę się ze mną skontaktować w celu umówienia się na bezpłatną konsultację.

Oliwier Wasilewski

Absolwent Politechniki Lubelskiej i Loyola University Chicago (MBA). Zagadnieniami ubezpieczeń Medicare zajmuje się już ponad dziesięć lat. Pracował dla UnitedHealthcare (oddział Medicare Solutions), jako manager niezależnych agentów ubezpieczeniowych i dyrektor rynków etnicznych na stan IL. Był odpowiedzialny za stworzenie kompleksowej strategii wprowadzenia produktów ubezpieczeń Medicare tej firmy na rynek polonijny. Asystował w przygotowaniu i tłumaczeniach materiałów edukacyjnych, sprzedażowych
i marketingowych. Obecnie właściciel agencji ubezpieczeniowej HealthInsurance Center i agent ubezpieczeniowy na stany IL, WI i FL.