Medicare czy ubezpieczenie z pracy?
Medicare czy ubezpieczenie z pracy?
Wielu z Państwa po ukończeniu 65 roku życia jest nadal aktywnym zawodowo. W związku z tym u osób zatrudnionych w zakładach pracy, gdzie oferowane jest ubezpieczenie zdrowotne pojawia się bardzo często pytanie o to, czy warto skorzystać z przysługującej 65-latkom możliwości przejścia na Medicare.
Już na samym początku chciałbym poinformować Państwa, że chcąc korzystać ze świadczeń Medicare nie ma konieczności pobierania emerytury. Musimy jedynie posiadać legalny status (zieloną kartę lub obywatelstwo) i mieć przepracowane w USA 40 kwartałów, aby zakwalifikować się na bezpłatną część A (szpital) podstawowego planu Medicare.
W pierwszej kolejności warto jednak omówić przypadki, w których przejście na Medicare jest niejako obligatoryjne z uwagi na obowiązujące przepisy. Są to sytuacje, w których:
▸ Jesteśmy zatrudnieni w zakładzie pracy, który zatrudnia 19 lub mniej pracowników. Przepisy Medicare mówią, że w takim przypadku musimy w celu uniknięcia kar i braku pokrycia za potencjalne leczenie, skontaktować się z biurem Social Security i wystąpić zarówno o część A, jak i część B podstawowego planu Medicare. Powinniśmy też wiedzieć, że pracodawca, który zatrudnia mniej niż dwudziestu pracowników ma prawo przestać nas ubezpieczać. Jednak nawet, jeżeli zgodzi się, abyśmy pozostali w oferowanym ubezpieczeniu grupowym, musimy wiedzieć, że ubezpieczenie od pracodawcy może być jedynie tzw. ubezpieczeniem wtórnym (ang. Secondary insurance), stanowiącym uzupełnienie do planu Medicare. Najczęściej jednak z racji wysokich składek opłaca się z niego po prostu zrezygnować. Wyjątek stanowi sytuacja, w której istnieje potrzeba utrzymania takiego ubezpieczenia dla współmałżonka, który nie osiągnął jeszcze 65 roku życia.
▸ Jeżeli przed 65 rokiem życia posiadaliśmy ubezpieczenie zdrowotne w ramach programu ACA (Affordabele Care Act), potocznie zwanego Obamacare, to w momencie nabrania prawa do Medicare należy z niego zrezygnować. Oficjalna rządowa strona Medicare.gov, bardzo przejrzyście tłumaczy, że w momencie uzyskania prawa do Medicare powinniśmy do niego przystąpić. W przeciwnym razie możemy być narażeni na kary związane ze spóźnioną rejestracją w niektórych jego częściach. Dodatkowo, osoby, które jednak zdecydowałyby się pozostać na planie ubezpieczeniowym w ramach Obamacare, muszą się liczyć z utratą dofinansowania do składek na taki plan.
▸ Zadanie tytułowego pytania: „Medicare, czy ubezpieczenie z pracy?” ma największy sens w przypadku osób, które ukończyły 65 lat i pracują w zakładach pracy zatrudniających 20 lub więcej pracowników. Ten przypadek jest jednocześnie najczęściej spotykanym. Zgodnie z obowiązującymi przepisami mamy możliwość pozostać ubezpieczeni w zakładzie pracy i nie musimy podejmować starań o przejście na Medicare. Posiadając ubezpieczenie oferowane przez zakład pracy jesteśmy również zabezpieczeni przed późniejszym naliczaniem kar za brak części B i D Medicare. Czynniki, które mogą przemawiać za rezygnacją z ubezpieczenia pracowniczego są związane z kosztem składek jakie pracownik musi płacić za posiadane ubezpieczenie, wysokością deductible, rodzajem oferowanego planu czy też poziomem dopłat (copayments/coinsurance) za wizyty lekarskie, badania czy hospitalizacje. W przypadku ubezpieczenia Medicare mamy najczęściej do wyboru kilka wariantów, zróżnicowanych cenowo oraz ze względu na oferowane świadczenia. Z moich obserwacji wynika jednak, że w bardzo wielu przypadkach przejście na jedną z opcji planów Medicare jest bardziej opłacalne niż pozostawanie w grupowym planie z zakładu pracy. Sprawdzenie opłacalności takiej zmiany wymaga znajomości dostępnych na rynku planów Medicare rozwiązań i związanych z nimi kosztów.
Oliwier Wasilewski
Absolwent Politechniki Lubelskiej i Loyola University Chicago (MBA). Zagadnieniami ubezpieczeń Medicare zajmuje się już ponad dziesięć lat. Pracował dla UnitedHealthCare (oddział Medicare Solutions), jako manager niezależnych agentów ubezpieczeniowych i dyrektor rynkówetnicznych na stan Illinois. Był odpowiedzialny za stworzenie kompleksowej strategii wprowadzenia produktów ubezpieczeń Medicare tej firmy na rynek polonijny. Asystował w przygotowaniu i tłumaczeniach materiałów edukacyjnych, sprzedażowych i marketingowych. Obecnie właściciel agencji ubezpieczeniowej Health Insurance Center i agent ubezpieczeniowy na stany IL, WI, FL i AZ. Po bezpłatne konsultacje proszę dzwonić.
Comments (0)